Ειδικό πρόγραμμα ρύθμισης για δάνεια σε ελβετικό φράγκο που εξακολουθούν να εξυπηρετούνται, ετοιμάζει το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών. Η ρύθμιση προβλέπει εθελοντική μετατροπή των δανείων σε ευρώ, με «κούρεμα» από 10% έως 25% επί της συναλλαγματικής ισοτιμίας, ανάλογα με το εισόδημα και την περιουσία του οφειλέτη.
Η έκπτωση υπολογίζεται επί της ισοτιμίας τη μέρα μετατροπής και δεν αφορά κόκκινα δάνεια. Στην πράξη, ο δανειολήπτης θα επωφεληθεί από μειωμένη ισοτιμία, ενώ στη συνέχεια θα πληρώνει με σταθερό επιτόκιο 2,30%–2,90% για όλη τη διάρκεια του δανείου.
Οι τέσσερις κατηγορίες «κουρέματος»
Το σχέδιο προβλέπει τέσσερις βαθμίδες παροχής έκπτωσης:
-
10% έκπτωση ανεξαρτήτως εισοδήματος ή περιουσίας, με επιτόκιο 2,90%.
-
15% έκπτωση για εισόδημα έως 33.000 ευρώ και περιουσία έως 277.500 ευρώ, με επιτόκιο 2,70%.
-
20% έκπτωση για εισόδημα έως 27.500 ευρώ και περιουσία έως 231.250 ευρώ, με επιτόκιο 2,50%.
-
25% έκπτωση για εισόδημα έως 22.000 ευρώ και περιουσία έως 185.000 ευρώ, με επιτόκιο 2,30%.
Η ισοτιμία σήμερα είναι περίπου 1 φράγκο = 1,07 ευρώ. Έτσι, για δάνειο 100.000 φράγκων, η ισοτιμία δίνει οφειλή 107.000 ευρώ. Αν εφαρμοστεί έκπτωση 10%, η νέα οφειλή θα είναι 96.300 ευρώ, δηλαδή όφελος 10.700 ευρώ. Το καθαρό όφελος εξαρτάται και από το νέο επιτόκιο: αν είναι υψηλότερο από το προηγούμενο, μέρος του κέρδους περιορίζεται.
Κριτήριο η εξυπηρέτηση
Το πρόγραμμα θα αφορά αποκλειστικά πράσινα δάνεια – είτε είναι ενήμερα είτε έχουν ήδη ρυθμιστεί και εξυπηρετούνται. Δεν περιλαμβάνονται κόκκινα δάνεια, τα οποία μπορούν να ρυθμιστούν μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, βάσει του υφιστάμενου πλαισίου.
Η υπαγωγή στο πρόγραμμα θα γίνεται μέσω ειδικής πλατφόρμας, στην οποία οι ενδιαφερόμενοι θα πρέπει να δώσουν συναίνεση άρσης του φορολογικού απορρήτου, ώστε να επιβεβαιωθούν τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια.
Περιορισμοί στην πράξη
Παρότι η ρύθμιση δίνει σημαντικές εκπτώσεις, η περιουσιακή προϋπόθεση των 185.000 ευρώ για το ανώτατο «κούρεμα» θεωρείται ιδιαίτερα χαμηλή, ιδίως μετά τις αυξήσεις στις τιμές των ακινήτων. Πολλοί δανειολήπτες, των οποίων τα δάνεια χρηματοδότησαν κατοικίες με μεγαλύτερη αξία, κινδυνεύουν να βρεθούν εκτός της ευνοϊκότερης κατηγορίας.
Ποιους αφορά
Οι δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο ανέρχονται σε 35.000. Από αυτούς:
-
Περίπου 20.000 παραμένουν στις τράπεζες, έχοντας ρυθμίσει και εξυπηρετώντας τα δάνειά τους.
-
Άλλοι 15.000 έχουν «περάσει» σε εταιρείες διαχείρισης (servicers), καθώς τα δάνειά τους έχουν καταγγελθεί ή πωληθεί.
Το συνολικό υπόλοιπο των δανείων ανέρχεται σε 4,5 δισ. ευρώ. Από αυτά, 3 δισ. ευρώ παραμένουν στις τράπεζες και είναι ενήμερα, ενώ τα υπόλοιπα 1,5 δισ. ευρώ έχουν μεταφερθεί σε funds.
Η ρύθμιση αφορά κυρίως τα ενήμερα δάνεια των τραπεζών, καθώς τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια έχουν ακολουθήσει ήδη άλλη διαδρομή, με πιθανές ρυθμίσεις ή ακόμα και πλειστηριασμούς.
Ορισμένη ανακούφιση, όχι πλήρης αντιστάθμιση
Η λύση που προτείνει το υπουργείο χαρακτηρίζεται μερική ανακούφιση, καθώς οι δανειολήπτες έχουν υποστεί σημαντική επιβάρυνση από την ισοτιμία ελβετικού – ευρώ, που έχει μεταβληθεί δραματικά από το 2005 (όταν ήταν 1 ευρώ = 1,50–1,60 φράγκα).
Η συνολική απώλεια δεν καλύπτεται πλήρως, ωστόσο η μετατροπή του δανείου σε ευρώ και η παροχή σταθερού επιτοκίου εξασφαλίζουν προβλεψιμότητα και σταθερότητα. Η ρύθμιση θεωρείται ιδιαίτερα ωφέλιμη για τα νοικοκυριά χαμηλότερων εισοδημάτων, που μέχρι σήμερα επωμίζονταν τον κίνδυνο ισοτιμίας και μεταβλητών επιτοκίων.
Το νομοσχέδιο αναμένεται να κατατεθεί στη Βουλή εντός Ιουλίου.
